網(wǎng)貸行業(yè)資金存管指引文件正式落地，要求網(wǎng)貸企業(yè)資金需在銀行進(jìn)行存管，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，卷款跑路。數(shù)據(jù)顯示，目前正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺尚有超九成尚未與銀行簽訂直接存管協(xié)議。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，在行業(yè)整改期限剩下的半年時間內(nèi)，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來大洗牌。
防跑路 存管后網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將“見錢不摸錢”
當(dāng)前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。
去年，銀監(jiān)會牽頭負(fù)責(zé)進(jìn)行了網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作。目前，專項(xiàng)整治工作摸底排查階段已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實(shí)不到位的問題比較突出。
據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站2月23日消息，銀監(jiān)會22日發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《指引》）。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，宜信等多家網(wǎng)貸公司對外均表示，落實(shí)網(wǎng)貸平臺資金存管將能有效降低平臺跑路風(fēng)險，以及防止網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況。玖富CEO孫雷稱，銀行資金存管實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺運(yùn)營資金有效分離，也可避免平臺監(jiān)守自盜、挪用資金的可能性，出借人可以擁有一個更加安全出借的環(huán)境。
第三方支付機(jī)構(gòu)不可開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)
《指引》規(guī)定，一家平臺只能委托一家存管機(jī)構(gòu)，并將存管人限定為商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。
即，明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不可開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，目前已有33家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)。
“在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用‘存管人’做營銷宣傳。”《指引》還明確，存管人不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用。
超九成P2P平臺沒進(jìn)行資金存管 未來或加速
銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未實(shí)施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的機(jī)構(gòu)還存在將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2448家。正常運(yùn)營平臺中，截至2017年2月23日，209家宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P總數(shù)量的8.75%；118家與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)總數(shù)量的4.94%。
不過相比2016年，網(wǎng)貸企業(yè)開展資金存管業(yè)務(wù)在2017年出現(xiàn)了加速。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，僅有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，180多家網(wǎng)貸企業(yè)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對接的機(jī)構(gòu)有90多家，占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。
整改期限僅剩半年 行業(yè)料迎大洗牌
網(wǎng)貸企業(yè)急于加速與銀行開展存管合作的背后是僅剩下半年時間的整改期限。
2016年8月17日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為信息中介的地位，凡不符合規(guī)定的網(wǎng)貸平臺，需在地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行整改，整改期不超過12個月。
《指引》對已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)給予了6個月的過渡期，同《辦法》的整改過渡期保持一致。而對逾期未整改的，則按照《辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》規(guī)定執(zhí)行。
91金融CEO許澤瑋、人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫等網(wǎng)貸企業(yè)高管認(rèn)為，行業(yè)未來6個月將上演眾多網(wǎng)貸平臺的“生死時速”，6個月后大量不合規(guī)或技術(shù)能力無法實(shí)現(xiàn)資金存管的平臺將會退出，呈現(xiàn)出大洗牌的格局。
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
此外，《辦法》明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
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